Архив рубрики Финансы и кредит

Среди автолюбителей наиболее востребованным в последнее время стал автокредит. Многие банки выдают кредит на автомобиль. Различные условия и предъявляемые требования, а также разные процентные ставки позволяют подобрать автокредит практически каждому будущему автовладельцу.

Основными условиями любого из банков, выдающих займы на покупку машины, являются следующие:

1. Кредит предоставляется только безналичными перечислениями либо на счет заемщика, либо непосредственно автосалону.

2. Существуют ограничения по «Возрасту» автомобиля: в среднем для иномарок на момент завершения срока кредита он должен быть не более 10 лет, для отечественных авто и машин китайского автопрома – 5 лет.

3. Многие банки потребуют внести первоначальный взнос, который может составить от 10% до 50% от стоимости выбранного автомобиля.

4. Чтобы получить кредит на автомобиль, заемщик должен выбирать авто только в тех автосалонах, с которыми работает банк-кредитор.

5. Еще одно важное условие — это страхование приобретаемого автомобиля по программе КАСКО и страхование жизни заемщика. Причем, страховка может быть включена в стоимость автокредита.

6. Следующий обязательный пункт касается залога — покупаемый автомобиль становится залогом на период кредитования. При этом практикуется изъятие у заемщика ПТС на машину после регистрации ее в органах ГИБДД.

7. Если у заемщика зарегистрирован брак, то потребуется нотариальное согласие супруга на передачу в залог транспортного средства.

8. Срок автокредита рассчитан в среднем на 5 лет. Некоторые банки кредитуют и на 7 лет, но процентная ставка при этом повышается.

Наиболее привлекательны и для банков и для заемщиков новые машины в кредит. Для увеличения продаж своих авто производители совместно с банковскими учреждениями разрабатывают различные льготные кредитные программы:

• это может быть рассрочка, при которой весь банковский интерес заложен в стоимость автомобиля;

• низкая процентная ставка под определенную марку и тип машины.

Как правило, в крупных автосалонах находятся представители нескольких банков. Поэтому купить автомобиль в кредит можно сразу же в автосалоне. Получить кредит на автомобиль можно и по двум документам. Для этого понадобятся паспорт заемщика-гражданина РФ и любой другой документ, как правило, это страховое пенсионное свидетельство или водительские права. Если автолюбитель хочет сэкономить на выплате банковских процентов, то придется представить подтверждающие документы в большем количестве.

Оформить кредит на автомобиль в Сбербанке России можно как по общей схеме, так и по упрощенной по двум документам. Во втором варианте величина процентной ставки будет выше на 3-5 пунктов и потребуется хорошая кредитная история. Для получения автокредита на общих основаниях придется кроме паспорта представить справку о доходах с места работы и копию трудовой книжки. За пользование кредитом проценты составят от 14,5% до 17%. Необходимо будет внести и первоначальный взнос не меньше 15% от стоимости транспортного средства.

Другой крупный банк — ВТБ 24 предлагает более удобные условия автокредитования. Срок кредита продлен до 7 лет, имеется возможность включить КАСКО в стоимость кредита, да и процентная ставка немного ниже, чем в Сбербанке — от 13,5%. Можно оформить займы на покупку авто и без первоначального взноса. Но в таком случае заемщику будут считать проценты по повышенной ставке.

Заемщику надо помнить, что цена машины в кредит существенно возрастает, а ее ликвидность уменьшается. Это касается и новых машин и авто с пробегом. Поэтому лучше не торопиться с оформлением автокредита, а собрать необходимые для банка документы и получить кредит с пониженной процентной ставкой.

Для отечественных автолюбителей кэптивные банки мало знакомы. Большинство потребителей банковских кредитов знают лишь об универсальных банках, где между банком и потребителем, как правило, задействованы промежуточные звенья. Как работает традиционная схема автомобильного кредитования? Чтобы приобрести новенький автомобиль, автолюбитель идет в банк, оформляет кредит на понравившуюся машину, затем направляется в автосалон и уезжает на собственных колесах. В данном случае между покупателем и производителем задействованы два посредника, которым потребитель платит определенный процент за их работу. Следовательно, стоимость автомобиля растет на энную сумму, что является главным недостатком традиционного автомобильного кредитования.

Кэптивные банки – новая возможность автокредитования

Какую схему предлагает кэптивный банк и что это за финансовое учреждение? Такие банки создаются непосредственно производителями продукции, то есть, автомобильными концернами, для продвижения своих товаров. Эти банки еще называются «карманные». На мировом авторынке кэптивные банки работают давно и успешно. На отечественном рынке они появились около четырех лет назад и уверенно заняли нишу в автомобильном кредитовании. Таких банков пока только шесть и каждый работает лишь со своим брендом. БМВ Банк продвигает автомобили BMW, Банк оф Токио-Мицубиси – авто марки Mitsubishi, Фольксваген Банк РУС – автомобиль Volkswagen, Мерседес-Бенц Банк Рус – знаменитую марку Mercedes-Benz, Банк ПСА Финанс РУС – представитель автоконцерна Peugeot Citroёn, Тойота Банк, соответственно названию, представитель Toyota.

В чем главное преимущество кэптивных банков для потребителя? В отсутствии посредников между потребителем и производителем, что в значительной мере удешевляет приобретаемый автомобиль. Здесь же можно подобрать любую комплектацию, шины и даже оформить страховку на авто без лишних справок. Процентная ставка на кредит невысокая – около 7% в год, ограничение в возрасте заемщика до 65 лет.

Кроме новых автомашин кэптивные банки предлагают оформить в кредит и подержанные железные лошадки родной марки, а это значительно расширяет возможности и круг потенциальных клиентов. Любой среднестатистический гражданин может стать владельцем индивидуального транспортного средства. Кроме того, «карманные» банки часто проводят различные акции, понижают процентные ставки для повышения роста продаж или продвижения на рынке конкретной модели автомобиля.

Финансовые эксперты отмечают положительную тенденцию развития кэптивных банков на рынке финансовых услуг и росте спроса на их услуги. Они заинтересованы в привлечении максимального количества потребителей и делают упор на удобство для клиентов. Минимальное количество справок и времени на рассмотрение заявки. Первый раз клиент привозит документы и заявку, во второй раз уезжает на новенькой машине. Плюс кэптивных банков в отсутствии рискованных операций на рынке ценных бумаг. Они заняты только профильной работой, а главная их цель – клиент должен остаться довольным и со временем повторно воспользоваться услугами банка.

Кэптивные банки предлагают прозрачные условия автомобильного кредитования без скрытых комиссий и плавающих процентов. Если в договоре с универсальным банком закладывается множество рисков, в том числе и возможные финансовые кризисы, то здесь процент фиксированный. К примеру, во время последнего мирового кризиса кэптивные банки даже слегка снизили процентные ставки, в то время, как универсальные сделали с точностью до наоборот.

Найти представителей кэптивных банков можно в автосалонах с одноименным названием. Там же помогут подобрать оптимальную программу на оформление кредита при помощи кредитного калькулятора. Трудно не согласиться, что кэптивные банки — это принципиально новая, выгодная для автолюбителей, схема автомобильного кредитования.

Приобретая вожделенный автомобиль, редкий автолюбитель задумывается о возможном ДТП. Но, как говорят опытные автомобилисты, на дороге не ты, так тебя. Такой нюанс следует учитывать во время страхования автомобиля, а именно, признание конструктивной гибели застрахованной машины. После того, как вы очутились не в то время и не в том месте, продажей останков железного коня будет заниматься страховая компания. Это в случае, если машина восстановлению не подлежит или ремонт обойдется дороже нынешней стоимости автомобиля. Другими словами, шкурка выделки не стоит. Как же продать автомобиль после ДТП правильно? Об этом наша сегодняшняя статья.

Вариантов продать автомобиль после ДТП существует несколько. В первом варианте события развиваются согласно условиям страхового договора. Если автомобиль в кредитном обязательстве, то пострадавшему заемщику для выплаты кредита придется доплатить недостающую разницу от страховой выплаты. Но многим известно, в какой степени страховые компании стараются занизить страховую выплату. Поэтому стоит заняться продажей пострадавшего авто самостоятельно.

Кстати, я уже рассказывал о том, как правильно продать кредитный автомобиль. Для прочтения вы можете перейти по вышеуказанной ссылке.

Итак, как правильно продать автомобиль после ДТП? Сейчас есть много салонов, специализирующихся на скупке подержанных и пострадавших в авариях автомобилей. Нелишним будет поинтересоваться отзывами и репутацией комиссионного магазина, услугами которого решили воспользоваться. Хороший салон самостоятельно проводит экспертизу авто, оценивает степень повреждения и возможность его восстановления, а также оценочную стоимость останков. В приличных салонах эта процедура продавцу ничего не стоит. Если выставляют счет, стоит обратиться в другой салон. Уважаемые комиссионки для транспортировки погибшего авто могут даже обеспечить эвакуатор.

Стоимость останков определяется степенью повреждения и, естественно, маркой авто, годом его выпуска. Если владельца условия устраивают, он целиком снимает авто с учета в ГАИ для отчуждения (без утилизации и высвобождения). Договор купли-продажи составляется и подписывается прямо в салоне. Проследите, чтобы в договоре была прописана смена владельца. Оставьте себе ксерокопию паспорта транспортного средства с новым владельцем, свой экземпляр договора купли – продажи и резиновый коврик на память о бывшем авто.

Если и специальные компании не устраивают, можно продать автомобиль после ДТП самостоятельно. Для этого разместите объявление в местной газете, интернете (благо досок объявлений в сети хватает), или воспользуйтесь сарафанным радио. Поверьте, шквал звонков на мобильный и пачки писем на электронную почту гарантированы. Существуют различные категории покупателей битых авто. Есть специалисты, которые утверждают, что практически любая груда железа подлежит восстановлению. Из каких деталей и конструкторов, это отдельный вопрос. Такие мастера авторитетно заявляют, что желательно снять машину с учета и продавать самостоятельно. Это хоть и хлопотный, зато самый выгодный вариант продажи.

Вторая категория покупателей – представители мастерских по ремонту автомобилей. Однако в этом случае через некоторое время после продажи к вам могут заявиться люди в погонах и заявить, что ваш автомобиль, который вы уже давно помянули, попал в криминальную историю. Для страховки от криминального всплытия стоит сбить номера с внутренностей битой машины. Если принято решение продать авто по частям, здесь существует такой нюанс: крайне важно, чтобы в ГАИ поставили пометку в паспорте транспортного средства об его аварийности. Даже если покупатель попросит об обратном, мол, с этой пометкой авто будет крайне сложно продать. Еще настоятельно попросите покупателя оставить ксерокопию его паспорта.

Вариантов продажи битого автомобиля достаточно много и вполне закономерно, что все категории покупателей будут предлагать поменьше, чтобы заработать побольше. Панацеи продать автомобиль после ДТП не существует. Раз уж так случилось, спешить с продажей специалисты не рекомендуют. Не стоит действовать сгоряча. Более длительный срок даст возможность поторговаться и поискать иные варианты сделки.

Доброго времени суток, дорогие читатели блога Мужик в доме.Ру. Недавно на нашем сайте была опубликована статья «Как продать кредитный автомобиль». В сегодняшней статье мы расскажем о том, что обязательно нужно знать при покупке кредитного автомобиля и как не купить кредитный автомобиль у мошенников.

На сегодняшний день купить автомобиль в кредит не проблема – как новый, так и подержанный. Этим не преминули воспользоваться мошенники, которые, купив авто с первоначальным взносом 15-20%, готовы его продать за полную стоимость. Как правило, оформляется это на подставных лиц, на так называемых неблагополучных граждан.

Таким образом, купив подержанный автомобиль (особенно с небольшим сроком эксплуатации), вы рискуете приобрести кредитный автомобиль, который через некоторое время может быть арестован и банк его заберет себе, поскольку автомобиль находился в залоге и владелец не имел права его продавать.

Что же делать в такой ситуации? Можно потребовать возмещения убытков с продавца автомобиля, конечно, если вы его найдете. Но если в договоре купли-продажи, заключенном вами с продавцом данного автомобиля, указана сильно заниженная стоимость авто, то и требовать возвращения большей суммы с продавца вы не сможете. Причем на 100% защититься от этого вида мошенничества в настоящее время невозможно, поскольку единой базы по залоговым автомобилям нет, соответственно нет и возможности проверить, существуют ли какие-либо законные претензии банка на данный автомобиль.

Как не купить автомобиль, находящийся в залоге у банка?

При покупке автомобиля соблюдайте простые правила, приведенные ниже.

1. Обратите внимание на продавца, на его внешний вид, не нервничает ли он, назначает встречу около работы или дома либо вообще на нейтральной территории, продает ли сам владелец автомобиля или какой-то странный тип по доверенности, а то и вовсе без неё и т.д.

2. Не советуем покупать авто с дубликатом паспорта транспортного средства (ПТС). Тем более, если автомобиль новый – это является первым признаком кредитного авто. В данном случае оригинал ПТС может находиться в банке. Наиболее распространенная отговорка всех недобросовестных продавцов состоит в том, что ПТС потерян. Но для того, чтобы потерять ПТС, нужно хорошо постараться, ведь его же не носят постоянно при себе, как, например, свидетельство о регистрации авто.

Ну, допустим, что оригинал техпаспорта был утерян. В таком случае, выясните у продавца, в каком автосалоне и через какого дилера приобретался данный автомобиль. Связавшись с этим автодилером, уточните, не покупался ли этот автомобиль в кредит. Если это так, то узнайте, какой банк этот кредит предоставил, позвоните туда и поинтересуйтесь, погашены ли кредитные обязательства по данному автомобилю.

На дубликате ПТС обязательно должен быть штамп ГАИ «Дубликат», хотя иногда органы ГАИ по ведомой, пожалуй, только им причине ставить такой штамп забывают. В таком случае нужно смотреть, когда был выдан ПТС.

3. Банки согласно Гражданскому Кодексу забирать в залог ПТС не имеют права. И многие банки не отбирают, ПТС, оставляя его владельцу. А даже если и забирают, то всегда можно вернуть его из банка, например, на время восстановления якобы утерянного «Свидетельства о регистрации автомобиля».

Поэтому, перед приобретением автомобиля обратите внимание, на каком основании он был куплен. Как правило, при покупке автомобиля оформляется «Договор купли-продажи». Но зачастую, если автомобиль кредитный, то оформляется «Договор поручения». Это можно увидеть, внимательно посмотрев на записи в ПТС.

Такие вот нехитрые действия могут уберечь вас от покупки автомобиля, кредит за который банку еще не выплачен.

Теперь вы знаете, как не купить кредитный автомобиль и сможете выявить мошенников самостоятельно. Внимательно читайте все записи в ПТС!

Ни пуха!

Финансовые учреждения настолько убедительно рекламируют преимущества приобретения товаров в кредит, что многие потребители с легкостью соглашаются на выгодные предложения. Со временем выясняется, что у выгодных предложений изрядное количество подводных камней. Но товар приобретен и пока кредит не погашен, с банком поневоле придется иметь дело. А что делать в ситуации, когда потребитель решил избавиться от приобретенного товара? К примеру, как продать кредитный автомобиль?

Как продать кредитный автомобиль?

Вариантов продажи такого авто есть несколько, но нужно быть готовым к тому, что в любом случае продавец останется в убытке. Во-первых, он никак не сможет продать авто по цене автосалона. Как только приобретенный автомобиль пересек черту автосалона, он потерял в цене от 10 до 15% своей стоимости. Во-вторых, уплаченную страховку, комиссию банка, дополнительные затраты никто не вернет. Следует выяснить, заложен ли в договоре с банком штраф за досрочное погашение кредита.

Нужно помнить, что втихаря продать авто даже не стоит пытаться. Если и удалось найти выгодного покупателя, ни один нотариус не оформит договор купли – продажи, поскольку автомобиль является предметом обеспечения по кредиту. Иными словами, является залогом непогашенного кредита. Об этом же свидетельствует надпись в техническом паспорте, поэтому сменить данные на нового владельца тоже не удастся. Будьте готовы к контролю со стороны банка любого шага и действия по отношению к авто.

Итак, как продать кредитный автомобиль? Вариант первый и самый простой. Найти деньги и погасить кредит, после чего стать полноправным владельцем транспортного средства и производить с ним любые желаемые действия. Необходимую сумму можно занять у тещи или в другом банке под залог имущества, а после продажи авто погасить долг.

Во втором варианте обратиться с покупателем в банк, где авто находится в залоге, и обсудить процедуру продажи машины. Если заемщиком соблюдались все обязательства перед банком, они пойдут на уступки и найдут оптимальный вариант проведения сделки. Как это обычно происходит? Банковский сотрудник подготовит пакет документов о погашении кредита, покупатель оплачивает остаток по кредиту в кассе банка в присутствии заемщика и банковского служащего, после чего получает все документы на автомобиль. Главное, не забыть взять письмо из банка о полном погашении кредита, чтобы в нотариальной конторе вывести авто из реестра залогового движимого имущества. Таким же образом можно продать авто по генеральной доверенности. Риск для всех участников сделки сводится к минимуму.

Следующий способ, как продать кредитный автомобиль, предложить банку иной залог по кредиту. Однако он должен соответствовать сумме долга и не принадлежать к группе риска залогового имущества. В данном случае, автомобиль родственника или близкого друга вряд ли подойдет. Банк согласится как минимум на недвижимость (квартиру, дом, дачу).

Если кредитный автомобиль продается с целью покупки нового железного коня, есть резон воспользоваться программой трейд-ин, благодаря которой можно осуществить обмен подержанного автомобиля на новый с доплатой. С недавнего времени трейд-ин салоны принимают и автомобили под залогом, правда, по заниженной цене. Схема обмена проста: автовладелец доставляет авто с документами и ключами в салон, где проводится диагностика технического состояния и определяется стоимость машины. Для приобретения нового автомобиля нужно доплатить лишь разницу в стоимости.

Как вариант избавиться от кредитного автомобиля – заявить банку, что у вас больше нет возможности выплачивать средства по кредиту и вы перепоручаете продажу транспортного средства в заботливые руки банка. В этом случае банк ищет покупателя, самостоятельно назначает цену и реализует залоговый автомобиль. Главный недостаток подобной процедуры – банк заинтересован лишь покрыть остаток суммы по кредиту и проценты и вряд ли будет заботиться о ваших интересах. Выгодного покупателя он точно искать не будет. Бывают случаи, что после реализации авто заемщик еще и остается должен банку. В таком случае важно интересоваться ходом дела с продажей авто. А еще лучше заниматься этим самостоятельно. Главное, потребовать в банке документ о полном погашении кредита. Пока такого документа на руках нет, вы несете полную ответственность по кредитному договору.

Перед тем, как продать кредитный автомобиль, уточните остаток долга у менеджера по кредиту и существует ли штраф за досрочное его погашение. Еще непременно приведите автомобиль в надлежащий вид, чтобы его состояние негативно не отразилось на его стоимости. Устраните мелкие повреждения, дефекты и отвезите на мойку.