Не секрет, что ипотека является делом довольно обременительным для семейного бюджета. Поэтому нередко заемщики прилагают все усилия, чтобы погасить весь долг досрочно. Другие же считают, что спешить не стоит, так как инфляция способна значительно уменьшить тяжесть платежей.
Рассмотрим этот вопрос с разных сторон и постараемся выявить все за и против.
Следует сказать, что сегодня многие банки дают возможность досрочного погашения кредитов без штрафов, иногда устанавливая запрет на него в течение очень небольшого срока. Поэтому мы будем предполагать, что ограничений по досрочному погашению мы не имеем.
При аннуитетной системе, которую применяет подавляющее большинство банков, заемщик обязан выплачивать долг равными платежами. Соотношение сумм долга и процентов изменяется от месяца к месяцу следующим образом. В первое время доля процентов столь велика, что тело кредита погашается очень медленно, мизерными суммами. И лишь с течением времени происходит постепенное увеличение доли кредита и, соответственно, уменьшение суммы процентов.
В таком случае заемщик, выбравший стратегию досрочного погашения, может скоро добиться уменьшения суммы процентов, а значит, и ежемесячного платежа. После каждой досрочно уплаченной суммы проценты на оставшуюся часть пересчитываются автоматически. В итоге заемщик заплатит гораздо меньшую сумму процентов, чем та, которая была рассчитана при заключении договора.
Наиболее выгодным вариантом при досрочном погашении является сокращение срока выплаты кредита, в то время как сумма ежемесячного платежа сохраняется. Например, взяли вы кредит на 25 лет, а через 2 года погасили значительную его долю, после чего вы хотите уменьшить срок – естественно, чтобы начислялось меньше процентов. Для этого переоформляются документы на меньшую сумму кредита (по сравнению с первоначальной), и только потом начисляются проценты. Однако такую возможность предоставляет далеко не каждый банк. В этом случае происходит сокращение не только основной суммы, но и процентов.
При сокращении же ежемесячного платежа и при сохранении срока основная выгода – облегчение долгового бремени заемщика. Это на руку тем, кто изначально берет в кредит большую сумму и вынужден платить каждый месяц значительную часть из своего бюджета. Также это неплохое подспорье для небогатых семей, которые решаются на кредит для улучшения жилищных условий, но ежемесячная выплата любой суммы становится для них существенной нагрузкой. В таких ситуациях лучше сохранить максимальный срок погашения долга, выплачивая его, если есть реальная возможность, досрочно – это позволит обеспечить себе комфортное существование без лишнего напряжения сил.
Досрочное погашение ипотечного кредита является также способом избежать психологического давления ситуации, когда приходится жить в квартире или доме с обременением.
Однако здесь, как и во всем, есть свои минусы.
Во-первых, следует избегать ситуации, когда в стремлении погасить долг побыстрее заемщик идет на необдуманные траты, иногда влезая в другие долги, занимая у друзей и знакомых. Если сумма кредита велика и срок продолжителен, за это время может произойти смена различных обстоятельств, которые заставляют человека обращаться за новым кредитом, например, на медицинское обслуживание или обучение. Такая ситуация опасна тем, что может привести к банкротству.
Во-вторых, инфляция действительно удешевляет кредит, и через несколько лет одну и ту же сумму будет выплачивать легче, чем сегодня. При этом в настоящее время заемщик может направить средства, которые не идут на досрочные платежи, в другое русло: для обеспечения своей семьи, на ремонт, образование, лечение. Правда, здесь есть одно но: в ожидании будущего удешевления приходится платить ежемесячно довольно значительные суммы, и это тем более обидно, когда они состоят в основном из процентов по кредиту. Тогда как при досрочном погашении их можно было бы ощутимо сократить.
Поэтому каждый человек, решаясь на выплату кредита, должен сопоставить все нюансы и решить, что для него важнее: платить по графику, оставляя при этом деньги на другие расходы, но значительно переплачивая по кредиту; или с напряжением всех сил выплатить раньше срока, сэкономив круглую сумму.
При всем этом следует помнить, что кредит для человека, а не человек для кредита. Выплата долга не должна стать самоцелью в ущерб всем прочим сторонам жизни. Это самое важное, что нужно учитывать, решаясь на такой шаг.